Riskli müşteriye kredi veren bankalar tarafından ihtiyaç kredisi başvurusu yaptığında olumsuz cevap alanlar başka alternatifleri de deneyebilir. Kredi veren bankalar arasında bazen kampanyalar yapılır ve riskli olan bir müşteriye dahi ihtiyaç kredisi verilebilir. Bankalar söz konusu ihtiyaç kredisi imkanı ile uygun ihtiyaç kredisi faiz oranları üstünden ihtiyaç kredisi hesaplama işlemi yapıp kredi çekmek isteyenlere, kefil koşuluyla kredi verebilir.
Kredi notu ile ilgili ilk olarak risk gruplarını bilmek gerekir. Belli puan aralıkları üstünden değerlendirme yapılan kredi notları sonucunda bankalar başvuruları incelemeye alır. Kredi notu 0-699 olan grup yüksek riskli, 700 - 1099 olan grup orta riskli, 1100 - 1599 olan grup az riskli, 1500-1699 olan grup iyi, 1700-1900 nota sahip olan grup ise çok iyi olarak değerlendirme yapılır.
Kredi notu orta ve yüksek riskli olanların kredi başvuruları genelde onaylanmaz. Bu grupta yer alanlar ödemeleri düzensiz olduğu için bankaların gözünde güven oluşturamazlar. Kredi notu düşük olanlar için kredi almak zor olduğundan dolayı kredi notunuzu yükseltmeniz tavsiye edilir.
Bankalar, kredi başvuruları değerlendirmesi yaparken birçok kriteri inceleme altına alır. Kişinin düzenli gelirinin olması, sosyal sigorta güvencesinin olup olmadığı, finansal durumu gibi birçok faktör bankaya göre değişen önem düzeyinde değerlendirilir. Tüm bu parametrelerin haricinde bankaların en fazla önem verdiği detaysa kredi notudur. Farklı metodlarla bankalar kendi bünyesinde oluşturmuş oldukları skorlama sistemi ya da Findeks gibi ortak bir kredi notu sistemi üstünden harekete geçip müşterilerini risk profiline bakarak sınıflandırır. Riskli müşteriye kredi veren bankalar çok olmasa da vardır. Bunun içinde bazı koşullar aranır.
Kredi veya kredi kartı borcu ödemelerinizde 90 gün ödeme yapılmamışsa, gecikmeleriniz neticesinde yasal takibe girilir ve siciliniz bozulur. Kredi sicili beş yılda bir yenilenir. Yasal takip bittikten sonra borcunuzun ödemesi sona erdiğinde sicilinizin temizlenmesi için 5 yıl beklemeniz gerekecektir. Bekleme sürecinde yapmayı düşündüğünüz başvurular, siciliniz bozuk olarak göründüğü için onaylanmaz. Yani siciliniz bir defa bozulduğunda, bankalar başvurularınızı olumsuz olarak değerlendirir.
Riskli müşteriye kredi veren bankalar belli güvenceler ister. Bunların başında teminat gösterilmesi ya da kefil gösterilmesi gerekir. Ayrıca gelirinize uygun olan düşük miktarlarda kredi veya düşük limitli kredi kartı kullanarak kredi notunuzun yükselmesine yardımcı olabilirsiniz. Kredi için uygun olan tüm taşınır ve taşınamaz mallarınız üstünden teminat gösterebilirsiniz. Teminat metodu sayesinde bankalar kredi notunuz düşük dâhi ödeyememe halinde bir şekilde borcu alacaklarını bildiğinden dolayı daha rahat olabilir.
Düşük oranda kredi kullanımı ihtiyacınızı karşılayacak şekildeyse, son derece etkili yöntemlerden biridir. Kredi notunuz ortalama seviyelerde olsa dahi geliriniz yüksek ise başvuracağınız düşük miktar sayesinde hemen nakit ihtiyacınızı karşılayabilirsiniz. İhtiyaç kredisi başvuruları için tutarlar çok yüksek ise bankalar hem kredi notu hem de gelir belgesine ayrıca önem verir. Daha ortalama tutarlarda ise inisiyatif kullanımı devreye girerek gelirinizin yüksekliği doğrultusunda kredi notu tolere edilebilir duruma getirilir.
2024 yılı itibariyle İş Bankası, TEB, Enpara, Akbank, ING ve Vakıfbank; gelir belgesi, kefil ve ipotek istemeden kredi çekme fırsatı sunar. Söz konusu bankaların internet ve mobil bankacılığı üzerinden hızlı bir şekilde kredi başvurusu yapmanız mümkündür.
Halkbank ve Vakıfbank, son yapmış olduğu düzenleme ile beraber sicili bozuk vatandaşlar için kredi ve kredi kartı imkanı sunar. Ayrıca Halkbank, borç transfer kredisi ve borç kapatma kredisi adı altında diğer bankada borçları bulunan kişilerin borçlarını tek bankada toplamaları için de kredi yapılandırma fırsatı sunar.
90 gün boyunca ödememiş olduğunuz borcunuz hakkında yasal takip başlatılır. Daha sonra Merkez Bankası tarafından kara listeye alınmış olursunuz. Tutulan kayıt, borç ödense dahi yaklaşık 5 sene sonra silinir. Bu sürenin ardından kredi alabilme hakkına sahip olursunuz.